Hvordan bestemmes de samlede omkostninger ved lånet og hvad er det til?
I dag er informationsrummetfyldt med forslag til rentable lån. Bankinstitutter offentliggør betingelser en bedre end en anden. Imidlertid er den vigtigste indikator for modtageren af midler - den fulde pris for lånet - ofte i skyggen af mere attraktive muligheder.
Men trods alt er det mængden af penge,betalt til banken, bliver det øjeblik, der oftest berører efter tilbagebetaling af gæld. Desuden er dette koncept meget vigtigt for individuelle iværksættere og organisationer. Afhængig af indførelsen af visse betalinger i omkostningerne ved et lån tilføjes omkostningerne ved produktion og service.
Hvordan den fulde omkostninger ved lånet beregnes. Hvad er lovgivningsnormerne?
Hvordan beregnes lånets fulde omkostninger? Indtil nogen tid var der ingen harmoni i denne sag. Enhver autoriseret organisation kan med sin metode anvende reklametjenester. Ofte blev meget små procentsatser tilbudt, nogle gange grænser til sund fornuft og refinansieringsfrekvensen. Det viste sig imidlertid senere, at de endelige betalinger var flere gange højere end deres angivne størrelse.
Russlands Bank i 2008 var bekymret over dette problemog vedtog et dokument, som fulgte kreditinstitutterne til at beregne denne indikator. For at korrekt afspejle den fulde kreditpris skal formlen anvendes alene.
På denne måde begyndte denne procedure at blive reguleret, og selv om den giver nogle afvigelser, er de ikke længere af grundlæggende karakter.
Hvilke betalinger er inkluderet i lånets omkostninger. Lad os overveje dette problem mere detaljeret
På nuværende tidspunkt omfatter de fulde omkostninger ved lånet følgende lån fra låntageren:
- Betalingsbeløb ved tilbagebetaling af lånets hovedstol
- beløb betalt for at betale renter på lånet
- provisioner til gennemgang af ansøgningen om lån eller til udstedelse af lån (meget sjældent anvendt eller skjult)
- provision for vedligeholdelse af bankkonto (tilbagetrækning af kontanter, overførsel til tredjepartskonti mv)
- provisioner brugt til at udstede kreditkort: kostprisen ved selve kortet, gebyrer for den årlige vedligeholdelse og så videre.
Men denne liste er ikke komplet. De fulde omkostninger ved lånet er for nylig steget med betalinger for livsforsikring af låntageren eller hans ansvar for sikkerhedsstillelse. Det skal siges, at bankerne på denne måde skifter deres egne risici på skulders skuldre. Imidlertid trådte modtagerne af lånet bedst tilbage med disse betingelser. Der er trods alt behov for penge.
Hvilket beløb er ikke inkluderet? Centralbank har etableret en række betalinger, der i låneomkostningerne ikke påvirkes. Her er de:
- Betalinger, der ikke vedrører opfyldelsen af vilkårene i låneaftalen, såsom MTPL mv.
- sanktioner pålagt låntageren i tilfælde af manglende opfyldelse af kontraktvilkårene
- Betalinger foretaget på låntagerens initiativ, normalt er det en provision for tidlig tilbagebetaling, betaling for oplysninger om kreditkontoens status, en kommission til at foretage eller tilbagekalde kontanter
I nogle tilfælde udvides denne liste med følgende udgifter:
- provision for transaktioner i fremmed valuta, hvis kontrakten var i rubel
- Kommissionen for transaktioner foretaget af andre kreditinstitutter
- betaling af suspensionsoperationer
De fulde omkostninger ved lånet kan have anderledesVarianter af beregninger afhængigt af størrelsen af betalinger. Hvis låntageren stopper ved en periodisk ændring i deres værdi, bestemmes lånets værdi af de maksimale beløb og afkastbetingelser. Hvis han vælger mere stille faste betalinger, normalt månedligt, så beregnes det af disse grunde.
Det ser ud til, at en simpel låntager vil kunne beregne altdet beløb, han skal betale. Faktisk viser det sig sandsynligvis, at dets tal vil afvige fra bankerne. Og selvfølgelig i den mindre side. Så det er bedst at sammenligne bankernes forslag på denne måde. Ikke mere end det.
